재무 설계의 과정

재무 설계란 현재 또는 미래의 소득과 자산을 증가시키고 보전하여 개인과 가족이 기대하는 생활 양식에 적합한 재무 목표를 달성해가는 전 생애에 걸친 과정이라고 하였습니다. 그래서 재무 설계를 하기 위해서는 우선 기대하는 생활 양식에 적합한 재무 목표가 무엇인지 정해야 합니다. 재무 목표를 정하고 나면 그것을 달성하기 위해서 미래의 소득과 자산을 증가시키고 보전하기 위한 계획을 세우고 실천해 나가면 됩니다. 이것을 5단계로 구분해 보면 다음과 같습니다.

① 구체적인 재무 목표를 정한다.
대부분의 사람들은 더 나은 미래를 원하면서도 성취하고자 하는 목표를 구체적으로 세워 보지는 않습니다. 비행기를 타고 좋은 곳으로 여행을 떠나려 한다고 가정해 봅시다. 목표가 없는 인생은 목적지를 정하지 않고 날아가는 비행기와 같이 무모한 모험을 하는 것과 마찬가지입니다. 재무 설계의 첫 번째 단계는 재무 목표를 세우는 것입니다. 여러분의 재무 목표는 무엇입니까?

② 재무 상태를 분석하고, 이용 가능한 재무 자원을 파악한다.
재무 목표를 정한 다음에는 어떻게 해야 할까요? 목적지가 정해진 셈이니, 현재 있는 곳에서부터 가고 싶은 곳까지 날아가도록 해야겠지요. 현재 있는 지점과 가고 싶은 지점을 명확히 알아야 정확한 양의 연료를 준비할 수 있듯이, 우선 자신의 현재 있는 지점을 알아야 합니다. 우리는 지금 어디에 와 있는가? 즉, 자신의 현재 재무 상태를 평가해야 합니다. 현재의 자산과 부채, 그리고 순자산은 얼마나 되는지, 수입은 얼마나 되며 지출은 어디에 얼마나 하고 있는지를 알아야 합니다. 재무 상태 분석을 통해서 우선적으로 갚아야 할 부채는 어떤 것인지, 가능한 다른 소득원은 없는지, 진정으로 원하는 곳에 돈을 쓰고 있는지, 과소비는 없는지, 저축과 투자를 위한 여분의 돈은얼마인지 등에 대한 정확한 평가를 할 수 있습니다.

③ 행동 계획을 수립한다.
자, 이제는 우리가 어디에 와 있는지도 알았으니, 목적지로 가는 구체적인 계획을 세워 야겠지요? 재무 목표 달성을 위해 필요한 자금을 언제까지, 어떻게 마련할 것인가에 관한 자금 준비 계획을 세워야 합니다.

④ 행동 계획을 실행한다.
이제는 비행을 해야 할 단계입니다. 즉, 계획을 실행할 단계입니다. 계획되지 않은 미래가 성공할 수 없듯이, 실행되지 않은 계획은 성공할 수 없습니다. 실행할 때는 자기 통제가 필요하며 예상과 달리 수정이 불가피할 수도 있으므로 융통성이 필요합니다.

⑤ 규칙적으로 검토하고 평가한다.
재무 설계는 어떤 특정한 행동을 취함으로써 끝나는 것이 아니라 역동적인 과정입니다.
재무 목표에 근접해 가고 있는지 정기적으로, 적어도 1년에 한번씩은 검토해야 합니다. 경제 상황이나 개인적 상황의 변화는 재무 설계의 변화를 필요로 합니다.

재무 설계의 과정
1단계 : 재무 목표 세우기
2단계 : 재무 상태 분석하기
3단계 : 행동 계획 수립하기
4단계 : 행동 계획 실행하기
5단계 : 규칙적으로 검토, 평가하기